http://ugtp-big1.shcherbinin.com/admin/domains

Način života

Što znači vaš kreditni rezultat i zašto je to važno

Postoji puno opcija koje se nude od kreditnih kartica najbolje kartice za uštedu novca prema najbolje karte za boravak u hotelima, prema najbolje karte za putovanja bez aviona, na cjelokupni popis najbolje kreditne kartice. Ali prije nego što dobijete najbolju kreditnu karticu za, dobro, išta, morate dobro razumjeti jednu vrlo važnu stvar: vašu kreditni rezultat.

Otprilike polovina Amerikanaca ne razumije puni utjecaj njihovog kreditnog rezultata i na što on može utjecati, pokazalo je istraživanje provedeno u 2017. godini NerdWallet.

Što je kreditni rezultat?

Najjednostavnije rečeno, kreditni rezultat je troznamenkasti broj u rasponu od 300 do 850 koji označava kolika je vjerojatnost da ćete otplatiti dug (neki modeli bodovanja prelaze 900, ali ti se rijetko koriste, prema do WalletHub). Što je vaš broj veći, to ste bolje povijesno vraćali stvari poput stanja na kreditnoj kartici, duga studentskog zajma, zajma automobila ili kućne hipoteke. Kreditni rezultati mogu se izračunati na više načina (više o tome koji se pojavljuje), ali opće pravilo je da se ocjena iznad 800 smatra "izuzetnom" 740-799 je "vrlo dobar", 670-739 je "dobar", 580-699 je "fer", a sve ispod 580 je "vrlo loše." Većina ljudi ima ocjene između 600 i 750, prema do

experian, jedan od tri glavna kreditna biroa koji prati povijest kreditne povijesti potrošača i tabelira kreditne rezultate.

Budući zajmodavci, iznajmljivači, pa čak i poslodavci zahtijevaju ovu ocjenu kao sredstvo za procjenu rizika koji bi preuzeli u poslovanju s vama. Što je bolji rezultat, veće su šanse da ćete dobiti ono što tražite, i boljom kamatnom stopom ako je to faktor. "Sviđa mi se definiranje ovih uvjeta na temelju vjerojatnosti da ćete dobiti odobrenje za najpovoljnije ponude koje zajmodavci mogu ponuditi", kaže kreditni stručnjak John Ulzheimer, prije FICO (model za izračunavanje kreditne ocjene) i Equifax (još jedan od tri kreditna biroa).

Ove „najbolje ponude“ mogu vremenom imati opipljiv učinak na vašu neto vrijednost. Na primjer, prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku od 100.000 USD netko s visokom kreditnom ocjenom može dobiti 4 posto kamatna stopa, dok bi netko s nižom ocjenom mogao dobiti 5,7 postotnu stopu, prema kreditnom stručnjaku Johnu BONSACK. Tijekom 30 godina, to bi moglo dovesti do gotovo 40 000 USD razlike u ukupnim isplatama.

Kako se izračunava kreditni rezultat?

Postoji mnogo različitih vrsta kreditnih rezultata („stotine“, prema Ulzheimeru), ali glavne su izračunali FICO i VantageScore koristeći svoje vlastite izračune. "[FICO i VantageScore] su dvije potpuno različite kompanije koje grade različite platforme za ocjenjivanje", kaže Ulzheimer. "Mislite na Pepsi i Coke. Ista industrija, samo konkurenti. "

Za oba je najvažniji faktor povijest plaćanja. Na njega otpada 35 posto FICO rezultat, i je opisao VantageScore, koja svoju formulu ne otkriva javnosti kao "izuzetno utjecajnu". Ostali čimbenici za FICO su dugovani iznosi (30 posto), dužina kreditne povijesti (15 posto), vaš kreditni miks ili vrste kredita koje imate (10 posto) i bilo koji "novi kredit", odnosno koliko ste kreditnih kartica otvorili u nedavnoj prošlosti (10 posto). Ostali VantageScore čimbenici uključuju postotak korištenog kredita i vrstu i trajanje kredita (oba „vrlo utjecajna“); ukupni dug („umjereno utjecajan“); i najnovija kreditna ponašanja, kao i sve upite na vaš račun od potencijalnih zajmodavaca („manje utjecajni“).

Uz to, tri glavne kreditne agencije, Experian, Equifax i TransUnion, analiziraju i prikazuju kreditnu ocjenu pojedinca za zajmodavce. Bodovi se izračunavaju različito na temelju agencije - prema Investopedia, Experian koristi vlastiti Experian / FICO V2 model, Equifax koristi svoj vlastiti model u rasponu od 280-850, a TransUnion koristi VantageScore. Zbog toga se vaš kreditni rezultat može malo razlikovati ovisno o uredu koji koristite.

Kako možete provjeriti svoj rezultat?

Provjera vašeg kreditnog rezultata može biti prilično jednostavna. Mnogi izdavači kreditnih kartica nude besplatnu mjesečnu provjeru vašeg rezultata ili čak i neprekidni nadzor kako bi se označile sve veće promjene. Također možete koristiti web mjesta poput Credit.com i CreditKarma, koji nude besplatne sažetke VantageScore-a, ali će se naplaćivati ​​dodatne usluge kao što su kreditne nadgledanje i može vas potaknuti da se prijavite za financijske proizvode nakon što saznaju vašu kreditnu sposobnost postići.

Možete i zatražiti besplatno kreditno izvješće s popisom vaše kreditne povijesti, što možete učiniti besplatno jednom godišnje po sva tri kreditna biroa putem annualcreditreport.com, web mjesto koje je savezna vlada postavila kako bi vam pomogla u pristupu vašim izvješćima. Iako izvješća ne sadrže vaš rezultat, uključuju detaljne podatke o vašoj kreditnoj povijesti i pozadini te mogu otkriti probleme koji mogu utjecati na vaš rezultat.

Kako možete postići najbolji mogući rezultat?

Budući da je povijest plaćanja najvažniji dio vašeg kreditnog rezultata, malo je vjerojatno da će itko započeti sa savršenog 850. Umjesto toga, morate ga izgraditi s vremenom kako biste pokazali zajmodavcima da ste sposobni otplatiti dug. Može potrajati i do šest mjeseci da biste vidjeli rezultat ako započinjete od nule, u skladu s tim NerdWallet.

Mnoge navike potrošnje i otplate mogu povećati - ili smanjiti - vaš kreditni rezultat, ali u idealnom slučaju je izbjegavanje naplate više nego što si možete priuštiti da vam se svaki mjesec isplati u cijelosti. Kod većih zajmova ili stanja izvršite barem minimalnu uplatu koja je potrebna svaki mjesec, bez propuštenih mjeseci (čak i ako ste preplatili minimum u prošlosti). Zapamtite: Vaš kreditni rezultat pruža dokaz vaše odgovornosti kao dužnika, pa želite da on pokaže da možete pouzdano i dosljedno vratiti povrat novca koji dugujete.

brainans.com